Финансовая подушка безопасности: как правильно создать и рассчитать

Сколько нужно откладывать денег в месяц, где хранить активы и как начать собирать финансовую подушку — разбираемся вместе с экспертом


Глеб Корзун

руководитель казначейства Lamoda Group, эксперт сервиса развития карьеры «Эйч»


ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА — ЧТО ЭТО?

Финансовая подушка («кубышка», неприкосновенный запас и т.п.) — это определенный запас денежных средств, который позволит вам прожить несколько месяцев обычной жизнью с точки зрения привычного финансового поведения. Этот запас поможет в случае утраты основного дохода: запланированного (например, учеба или длительное путешествие) или незапланированного (например, увольнение для наемного работника или потеря клиентов для тех, кто работает на себя) .


КАК СОЗДАТЬ И РАССЧИТАТЬ ФИНАНСОВУЮ ПОДУШКУ? ВЕРНО ЛИ, ЧТО НУЖНО ОТТАЛКИВАТЬСЯ НЕ ОТ ДОХОДА, А ОТ РАСХОДА?

Для расчета можно использовать как доходный, так и расходный метод.

Доходный метод более простой: вы берете среднемесячный доход и умножаете на количество месяцев, которое считаете разумным.

Расходный метод более трудоемкий. Вам требуется определить ваш персональный прожиточный минимум, состоящий из:

А) Платежей на обслуживание активов. Оплаты квартплаты или аренды жилья, автомобиля (бензин, техобслуживание, КАСКО/ОСАГО, парковка). Не забывайте про налоги: транспортный, на имущество и так далее.

Б) Платежей на обслуживание обязательств. Сюда входят проценты по кредиту, ипотека, возврат долга другу.

В) Платежей на удовлетворение ваших базовых повседневных потребностей, без которых вы не представляете свою жизнь. Это продукты питания, бизнес-ланчи, проезд в транспорте, мобильная связь, интернет, одежда, расходы на детей.

Ваш минимум — отправная точка для планирования личного бюджета и формирования финансовых целей. Все, что остается от доходов сверх минимума вы можете использовать для достижения финансовых целей: формирование финансовой подушки, отпуск, подарки, важные события, пенсия, инвестиции.


НА СКОЛЬКО МЕСЯЦЕВ ДОЛЖНО ХВАТАТЬ ФИНАНСОВОЙ ПОДУШКИ?

На этот вопрос каждый должен ответить себе сам — с точки зрения собственного комфорта. Как правило, следует рассчитывать минимум на 3 месяца, я бы рекомендовал иметь запас на 6–12 месяцев. Важно честно ответить себе на простой вопрос: как быстро я смогу найти постоянный источник дохода в непредвиденной ситуации?


НАЧАТЬ СОБИРАТЬ ФИНАНСОВУЮ ПОДУШКУ НИКОГДА НЕ ПОЗДНО? С ЧЕГО МОЖНО НАЧАТЬ ТЕМ, КТО ОБ ЭТОМ НИКОГДА НЕ ЗАДУМЫВАЛСЯ?

Рассчитайте свой минимум. Попробуйте проанализировать свои доходы и траты (с помощью специальных приложений или аналитики в банковских приложениях) в течение 2–3 месяцев, подумайте, на что тратите сверх вашего минимума. Если ваш доход равен вашему минимуму, то это может служить сигналом проанализировать свои финансовые привычки.


В КАКОЙ ВАЛЮТЕ НАЧАТЬ ОТКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ СЕГОДНЯ?

Если говорить про «подушку», то разумнее всего откладывать в той валюте, в которой приходятся ваши регулярные траты. У вас должна быть возможность быстро воспользоваться денежными средствами, не задумываясь о конвертации. Приобретение валюты — это уже инвестиции, об этом можно задуматься после формирования финансовой подушки.


ГДЕ ЛУЧШЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ?

Если мы говорим про «подушку», то разумно держать деньги в крупных банках. Сейчас довольно высокие ставки по краткосрочным рублевым депозитам, что позволит хотя бы частично защититься от инфляции. Федеральным законом о страховании вкладов гарантирован возврат денежных средств в сумме не более 1,4 млн.руб.


КРЕДИТНАЯ КАРТА С БОЛЬШИМ ЛИМИТОМ МОЖЕТ БЫТЬ ИСПОЛЬЗОВАНА КАК «ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ»?

Абсолютно точно нет. Любой полученный кредит — это обязательство, «чужие деньги», которые надо возвращать, как правило, с процентами. «Подушка» — это ваши деньги (активы), которыми вы владеете и можете распоряжаться по своему усмотрению. При умелом использовании активы могут приносить вам дополнительный доход (но это отдельный длинный разговор про инвестиции).


ЕСТЬ ЛИ МИНУСЫ У ФИНАНСОВОЙ ПОДУШКИ?

Кто-то из мудрых сказал, что деньги — хороший слуга, но плохой хозяин. Я это понимаю так: формирование финансовой подушки должно подчиняться логике и здравому смыслу, а не превращать жизнь в процесс мучительных лишений.

25.05.22, 12:41